L’inclusion Financière des populations vulnérables en milieu rural à travers les Groupes d’Épargne à Madagascar
A Madagascar, l’inclusion financière joue un rôle particulièrement important dans la lutte contre la pauvreté. A travers la Stratégie Nationale d’Inclusion Financière de Madagascar (SNIM 2018-2022), le Gouvernement s’est engagé à améliorer l’accès des individus aux services financiers de 29% à 45% de 2016 à 2022. La SNIM a été achevée en fin décembre 2022 et l’évaluation devrait être faite cette année.
Malgré la diversité des institutions financières existantes : Banques, Institutions de microfinance, Établissements de monnaie électronique, Compagnies d’assurance, Institution Financière Non Bancaire (IFNB) et Caisses de pension, le niveau d’inclusion financière dans le pays reste relativement faible et inégalement réparti sur le territoire national. Selon les résultats de l’enquête FINSCOPE Consommateurs Madagascar 2016, 46 % des Malgaches adultes n’ont pas accès aux services financiers, même informels. Le faible niveau d’alphabétisation, les contraintes infrastructurelles (route, réseau, connectivité, électricité…), un écosystème de paiement sous-développé et le faible niveau d’éducation financière sont des freins à l’inclusion financière.
Comme alternative, les groupes d’épargne offrent à cette catégorie de population l’opportunité d’une inclusion financière. Des Organisations Non Gouvernementales (ONG) telles que CARE International et Catholic Relief Services (CRS) ont initié la mise en place des Groupes d’Epargne en faveur des personnes vulnérables, non desservies et mal desservies, dans les zones rurales en 2006. Actuellement, différents projets visant à promouvoir l’inclusion financière des populations vulnérables ont développé des modèles de groupe d’épargne de type Village Savings and Loan Association (VSLA), Savings and Internal Lending Communities (SILC), Association Villageois d’Epargne et de Crédit (AVEC), Groupement Villageois d’Entraide Communautaire (GVEC), Groupe d’Epargne et de Crédit (GEC), LAKILE TELO ou VOAMAMI à Madagascar.
Le groupe d’épargne est constitué de 15 à 25 personnes qui se choisissent elles-mêmes pour mettre de côté de l’argent qui leur servira par la suite à des emprunts à l’interne. C’est un moyen d’avoir accès aux services financiers de base (épargne et crédit) et aux services non financiers tels que l’éducation financière, la comptabilité simplifiée et la gestion d’association. Les activités des groupes d’épargne fonctionnent en « cycle » d’une durée d’environ 9 à 12 mois. A la fin d’un cycle, les épargnes accumulées et les bénéfices tirés des prêts sont répartis entre les membres proportionnellement au montant qu’ils ont épargné. Toutes les transactions des groupes d’épargne sont réalisées devant les membres au cours des réunions afin d’assurer une plus grande transparence et maintenir la confiance entre les membres.
Sur recommandation de la Coordination Nationale de la Finance Inclusive (CNFI) et de la Commission de Supervision Bancaire et Financière (CSBF), le Réseau des Promoteurs des Groupes d’Epargne à Madagascar (RPGEM) a été créé en 2016. Le Réseau est une association regroupant les promoteurs de groupes d’épargne à Madagascar. Il sert de plateforme d’échange de bonnes pratiques d’expériences relatives aux groupes d’épargne entre les promoteurs et les partenaires techniques et financiers qui soutiennent ces initiatives.
Une intervention prioritaire pour les groupes d’épargne dans l’axe stratégique 2 relatif à l’accès et l’utilisation des services financiers / volet Epargne a été intégrée dans la SNIM. Le RPGEM intervient dans la mise en œuvre de cette intervention stratégique afin d’assurer un meilleur suivi des groupes d’épargne.
Du 09 au 10 Août 2023, une Assemblée Générale Extraordinaire (AGE) des membres du RPGEM a eu lieu à l’Espace les Colonnades By Pass. L’AGE a pour but de renouveler les membres du Conseil d’Administration du RPGEM, d’asseoir une compréhension commune des défis institutionnels et opérationnels actuels des groupes d’épargne et du RPGEM en tant que structure et rallier les membres autour d’une vision et d’un plan d’action communs répondant à ces défis. Cinq (05) membres ont été élus pour siéger au Conseil d’Administration du RPGEM pour le nouveau mandat pour la période allant de 2023 à 2025. Il s’agit de CRS, USAID ACCESS, OSDRM, CARE et Tranoben’ny Tantsaha. La présidence du Conseil d’Administration est assurée par le CRS.
Durant cette AGE, le Ministère de l’Economie et des Finances, à travers la CNFI et le Service des Institutions Financières (SIF) ont présenté respectivement le rôle des groupes d’épargne dans l’inclusion financière des populations vulnérables à Madagascar et l’arrêté sur les groupes d’épargne.
Suivant les dispositions de l’article 02 de la Loi n°2017-026 sur la microfinance du 08 Février 2018, le Ministère de l’Economie et des Finances doit mettre en place un cadre légal et règlementaire régissant les groupes d’épargne afin d’assurer la supervision et le suivi de ces entités. Ainsi, l’Arrêté n°632/2023 régissant les activités de groupe d’épargne du 12 Janvier 2023 a été publié.
Les groupes d’épargne ont un caractère incontournable et déterminant dans le paysage financier malgache en termes d’inclusion financière des populations vulnérables, non desservies et mal desservies, en milieu rural. La mise en application de l’arrêté sur les groupes d’épargne est d’importance capitale car elle favorise la pérennisation des groupes d’épargne et la mise en relation des groupes d’épargne avec les institutions financières formelles permettant aux membres de sécuriser leurs avoirs et d’avoir accès à une large gamme de services financiers.
RAZAFINDRAKOTO Nivoarizay Liva
Inspecteur du Trésor – Chef de Division Coordination Institutionnelle
Coordination Nationale de la Finance Inclusive